Las personas que acuden a pedir prestado dinero, ya sea para poder pagar un coche o comprarse una casa, están de acuerdo con la construcción de equidad entre lo que obtiene y lo que deberán pagar. Por su parte, los empresarios pueden adquirir los fondos necesarios para pagar el costo de un nuevo negocio, tales con la propiedad, equipo, contrataciones, mano de obra, personal calificado, etcétera para obtener una fuente de ingresos recurrente.

En ocasiones durante el periodo que dura el crédito es posible verse sobrepasando por la deuda, ya que ésta es mayor que cuando contrataron el préstamo. No es una situación a la que queramos enfrentarnos por lo que muchas personas no recurren a los préstamos pues la sola idea de tener que vender todo lo que tienen para poder pagar es suficiente para persuadirlos. Incluso se ha convertido en una razón para que algunos ven mal a las instituciones de crédito creyendo que lucran con la desesperación de la gente.

Aunque la verdad es muy distinta: el préstamo es una herramienta que tenemos a la mano para construir nuestro futuro, si se usa incorrectamente podría destruir nuestra oportunidad de mejorar. Para ello a continuación se enuncian diferentes situaciones relativas a los préstamos:

Identificación y verificación de crédito

Cada vez que nos acercamos a pedir un préstamo de dinero, podemos estar seguros de que nos pedirán algún tipo de identificación. Cualquier prestamista va querer saber a quién le está prestando. Esto es un hecho totalmente cierto. Por lo general, lo que un prestamista hará a continuación, aunque no siempre se da, es que querrá estar convencido que el posible prestatario pueda permitirse un préstamo, es decir, que está en condiciones para pagar. Por lo que le pedirá referencias de crédito y revisará su historial crediticio.

Por ejemplo:

Imagine que tiene un vecino justo al otro lado de la calle, que se le acerca un día, le llamaremos Luis. Le pide prestados unos cuatro mil pesos para arreglar el coche de su esposa, ya que por motivos de trabajo no puede ocuparse de llevar a su hija a la escuela, que por otro lado es lo suficiente mayor para conducir hasta el colegio por su cuenta. Esto le parecerá extraño, ya que es alguien que no conoce, por lo que le dice que le gustaría tener un poco de tiempo para pensar. Parece una buena persona y suena sincero, así que necesitará investigar el asunto un poco.

Recuerda que cuando Luis y su familia se mudaron a su calle. Los ha visto ir y venir lo suficiente para saber que se quedará en esa casa por mucho tiempo. Sigue investigando y se entera que su nombre completo es Luis Sánchez, decide investigar un poco más.

A continuación, habla con algunos de los otros vecinos acerca de Luis para obtener una mayor opinión sobre su persona. Uno de ellos, el señor López, menciona cómo Luir le pidió prestado hace algunos años. El Señor López, continúa diciendo que no tuvo ningún problema y que Luis, expresó su desacuerdo con la caridad e incluso que insistió en pagarle intereses.

Convencido de que Luis es una persona íntegra, se dirige a su casa para reunir la suficiente información sobre su persona. Es una casa bonita y se encuentra bien cuidada, al ver su interés, Luis sale a saludarle, y decide decirle que no tiene ningún problema con prestarle el dinero siempre que él puede atestiguar que tiene un empleo estable y que el préstamo será pagado en poco tiempo.

Luir le invita a pasar al interior y le presenta a su esposa y a su hija, luego le enseña su recibo de nómina de la quincena pasada. Sabe que los datos que figuran en el recibo son correctos, y le confirma que no tendrá ningún problema para pagarle el dinero, especialmente con los ingresos de su esposa Estela. Además, le proporcional los números de su trabajo para que pueda confirmar la información que le acaban de dar. Por último, se encuentra plenamente satisfecho y se da la oportunidad de ayudar a su vecino ya que no tendrá problemas para pagarle el dinero, por lo que empiezan a arreglar los detalles del préstamo.

Porcentaje de interés

En ese ejemplo, verificó la identidad y dirección de Luis. Además, realizó una verificación de crédito al hablar con el Señor López, que le habló del carácter de Luis y su historial de pagos. También evaluó sus activos a tomar nota de las condiciones de su casa y confirmó su empleo y salario, obtuvo los números del trabajo que le permiten confirmar su estado de trabajo. Eso es justamente lo que se espera que haga un prestamista.

Tasas de interés y riesgo

Tasas de interés. Hay una frase que siempre causa reacciones negativas en las personas: todas las instituciones de préstamos profesionales tienen tasas de interés. Entre los diferentes prestamistas las tasas de interés pueden variar mucho, algunas tasas pueden ser relativamente bajas, como algunas hipotecas y por el contrario algunas pueden tender a dispararse.

¿Esto significa que las tasas de interese son producto de la codicia o explotación? Bueno, aunque no fuera del ámbito de la posibilidad, las tasas altas a menos acompañan a tipos específicos de préstamos que difieren con el propósito o el riesgo del prestamista. En primer lugar, vamos a familiarizarnos con la razón por el interés de cobrar. Existen tipos de interés que buscan promover los préstamos. Un negocio no puede permanecer siendo un negocio si no se obtiene un beneficio. Debe ser capaz de beneficiarse por prestar dinero y da a las empresas incentivos para ofrecer préstamos y crea muchas oportunidades para el prestatario y el prestamista.

Un prestamista asigna una tasa nominal que es el porcentaje de interés que acumula ganancias. El prestamista recibe entonces la tase arela que es esencialmente la tasa nominal, sin embargo, toma en cuenta la inflación y el hecho de que la tasa nominal puede no ser capaz de comprar lo que podía cuando el préstamo fue otorgado lo que se refleja en la tasa de interés. Que es por lo que vale la pena.

Volviendo a la discrepancia entre tasas altas Vs tasas bajas, esto es en parte debido a la verificación de crédito que van en la aprobación de un prestatario potencial. Préstamos hipotecarios, de vehículos y algunos préstamos bancarios, son préstamos rápidos garantizados. Lo que significa que si el prestatario no puede realizar el pago, hay garantías (la casa, el vehículo, otros activos) que pueden ser recaudados por el prestamista para solventar la deuda, por lo que se reduce la pérdida financiera a través del préstamo. Estos préstamos son a menudo a largo plazo y se puede tardar mucho tiempo en obtener beneficios.

Las altas tasas son comunes entre los préstamos no garantizados. El más alto de estos a menudo los préstamos de día de pago y adelantos en efectivo. Algunos prestamistas de estos tipos de préstamos, renunciará a revisar los puntajes de crédito y por lo tanto se realizan en un riesgo mucho mayor para el prestamista. El otro factor contribuyente que conduce a una tasa de interés más pronunciada es la longitud del tiempo que el préstamo se extiende. Los préstamos de día de pago y otros préstamos de este tipo están destinados a abarcar períodos muy cortos de tiempo. No hay mucho tiempo para obtener beneficios de estos préstamos por lo que la tasa es más alta para hacer préstamos durante estos períodos cortos apelando a un prestamista. Un beneficio adicional de estos préstamos es que también son muy rápidos de ser aprobados y se puede contar con el dinero en efectivo enseguida a través de su cuenta de cheques.

Cuando una persona tiene problemas con los préstamos, tiene mucho que ver con la forma en que pide prestado. Se extiende en el préstamo más allá de su duración prevista de devolución u omiten realizar algunos pagos de los préstamos a plazos. Recuerde, la tasa es más alta porque este tipo de préstamo está destinado a ser más corto. Algunas personas piden prestado más de lo que saben que pueden pagar. Este tipo de préstamos raramente termina bien. Es importante saber qué tipo de préstamo para obtener y utilizarlo según lo previsto. Cuando uno hace eso, tanto el prestamista como el prestatario tienen una experiencia buena y productiva.

Volviendo a la situación con el vecino Luis, todavía están en contra de aceptar un préstamo sin pagarlo con intereses. El siente que puede pagar lo que quiere con un poco de tiempo y que ambas partes resulten beneficiadas, que es un rasgo de su noble carácter. Acuerda con Luis que él le pagará el préstamo en el término de dos semanas y consiente en hacer pagos de $2250 pesos durante los próximos dos viernes para pagarle un total de $4500. Parece justo, pero si lo analizamos su vecino le estará pagando un interés del 12.5%. Naturalmente, como es su vecino, y no se encuentra dentro del negocio de los préstamos, no se le ocurriría cobrarle más. Por supuesto, siendo un vecino y después de hacer la evaluación de carácter y activos, ha requerido más información que muchos prestamistas, lo que ha reducido considerablemente su riesgo.

Si Luis viviera en una casa en ruinas y el Señor López le hubiera dado malas referencia de crédito ¿todavía le hubiera prestado a Luis? ¿A pesar de que le pagará más de interés? Por suerte, ambos son personas que actúan de manera íntegra e inteligente. Ahora la esposa de Luis, Estela tiene su vehículo reparado y se ha ganado $500 pesos.

Existen diferentes tipos de préstamo